Det viktigaste först
Återkommande korta glapp kan tala för en kreditram. Ett avgränsat kapitalbehov över flera år behöver en plan för långsiktig finansiering. Börja med kassaflödet och jämför skriftliga villkor.
När behövs pengarna – och när frigörs de?
Rita upp företagets lägsta kassasaldo vecka för vecka. Skriv vad som orsakar underskottet: väntan på kundbetalning, säsongslager eller en investering. Markera när samma pengar faktiskt återvänder till kassan. Det är vår analysmetod för att skilja ett tillfälligt glapp från ett permanent finansieringsbehov.
Kontokredit är kopplad till kontot. Handelsbanken beskriver att ränta tas på utnyttjad kredit och att inbetalningar minskar utnyttjandet. Verksamt uppmärksammar att även rätten till en kreditlimit kostar. Pris och tillgänglighet måste kontrolleras i den egna offerten.
Skillnader att jämföra
| Fråga | Företagslån | Kontokredit |
|---|---|---|
| Kapital | Utbetalning och återbetalning enligt avtal. | En ram som används när kassan behöver det. |
| Kostnadsunderlag | Ränta, avgifter och betalningsplan. | Utnyttjande över tid, ränta och limit-/övriga avgifter. |
| Viktig kontroll | Ryms amorteringarna i prognosen? | När omprövas ramen och vilka uppsägningsvillkor gäller? |
| Om behovet kvarstår | Skulden måste betalas enligt planen. | Fullt utnyttjad ram lämnar inget extra utrymme. |
Räkna även på outnyttjad limit
Eget fiktivt exempel, inte marknadspriser: Limit 500 000 kr, genomsnittligt utnyttjande 200 000 kr under ett helt år, nominell ränta 8 procent och årlig limitavgift 1 procent av hela ramen.
Limitavgift: 500 000 × 1 % = 5 000 kr
Summa: 21 000 kr per år
Om genomsnittligt utnyttjande sjunker till 100 000 kr blir summan 13 000 kr med samma antaganden. Avgiften på ramen ligger kvar. Modellen använder ett årsgenomsnitt, saknar andra avgifter och är inte en effektiv ränteberäkning. Begär bankens dagberäkning och avgiftsperioder.
Jämför inte detta rakt av med ett lån som amorteras varje månad: skulden och tillgången till pengar utvecklas olika. Lägg båda alternativen i samma kassaflödesprognos.
Ta med dessa frågor till banken
- Vad kostar ramen om vi använder den lite, mycket respektive inte alls?
- Vilka säkerheter och borgensåtaganden krävs?
- När kan ränta, limit eller andra villkor ändras?
- Kan kunden betala senare utan att vi överskrider ramen?
- Hur finansierar vi den del av behovet som aldrig försvinner?
Vår slutsats: räkna på en sen kundbetalning och svagare försäljning innan du väljer limit. Lägre annonserad ränta är inte ensam ett beslutsunderlag.
Källor och metod
Primärkällorna nedan stödjer beskrivningarna av finansieringsformer och regler. Bankernas sidor är produktinformation, inte oberoende rekommendationer. Urvalet är ingen kartläggning av hela marknaden.
Räkneexempel, checklistor och slutsatser är Svensk Kredits eget pedagogiska beslutsstöd. Exempelvillkor är konstruerade och ska inte tolkas som aktuella marknadspriser. Kontrollera faktiska avtal och företagets redovisnings- och skatteförutsättningar.